У каждого свои представления о достатке, но главный критерий для всех один — доходы должны превышать расходы. Чтобы хватало на крупные покупки, отдых, развлечения, салоны красоты, фитнес-клубы и ещё оставалось бы про запас. Именно так и определяется материальное благополучие. Вот только достичь его удаётся немногим — всему виной низкая финансовая грамотность. А ведь, распоряжаясь деньгами с умом, вы могли бы заметно улучшить свое благосостояние.
Предлагаем вашему вниманию несколько простых, но важных правил, которым следуют финансово успешные люди.
Правило №1. Обеспечьте себя подушкой безопасности
Нулевой баланс не тревожит только в условиях стабильности, — вот только стабильность может пошатнуться в любой момент. Например, при увольнении. В отсутствие сбережений вы рискуете обрасти долгами или, не найдя в нужный срок подходящей вакансии, устроиться на первое попавшееся место. То же самое с незапланированной покупкой — вы готовы переплачивать за кредит или выбирать самый бюджетный вариант, т.к. на большее не хватило средств? Конечно, нет. Тогда готовьте финансовую подушку безопасности. Минимальный размер накоплений должен равняться сумме ваших трат за 3–4 месяца.
Правило №2. Заставьте сбережения работать на вас
Если деньги не работают на вас, они обесцениваются. Упрятав их в домашний сейф, вы потеряете 8–10% за счёт годовой инфляции, а могли бы приумножить — на 10–15% как минимум. Фактически же вы теряете до 25% — согласитесь, это много. У вас нет бизнеса, в который можно инвестировать средства? Не проблема. Откройте депозитный счет в надёжном банке, купите облигации, вложитесь в акции. Опасаетесь рисков? Ищите проверенные варианты. Например, облигации госзайма обеспечат прибыль в размере 8–12% годовых. Хотите больше, но боитесь ошибиться? Доверьте управление счётом инвестиционной компании — ориентированный на прибыль клиента брокер подберет пакет надежных и выгодных активов.
Правило №3. Пользуйтесь государственными льготами
Льготы от государства — не только проездные для пенсионеров. Это ещё и налоговые вычеты, которые вы можете получить уже сейчас. Вы обращаетесь в частные клиники, лечите зубы у стоматологов, получаете платное образование, приобретаете жилье за собственные средства или в ипотеку — государство компенсирует 13% ваших затрат в пределах установленного лимита. Более того, вы можете оформить льготу, открыв индивидуальный инвестиционный счет, и вернуть НДФЛ в размере тех же 13% от суммы взноса.
Правило №4. Не увлекайтесь кредитами
Россияне привыкли брать в долг — даже по мелочам. Купить обновку на распродаже или взять тур по выгодной цене, расплатившись кредиткой, — обычное дело. Льготный период погашения гарантирует отсутствие переплат, но на деле они случаются. По разным причинам: забыли сделать первый платеж в указанный срок и лишились беспроцентного периода; вошли в покупательский раж и набрали долгов или же столкнулись с непредвиденными тратами. Совет — строго придерживайтесь графика выплат и соизмеряйте свои желания со своими доходами, чтобы размер ежемесячного платежа не превышал 30% от вашего заработка. И не забывайте учитывать реальную стоимость покупки — с процентами, которые набегут, если вы не успеете уложиться в срок.
Правило №5. Ведите домашнюю бухгалтерию
Личная бухгалтерия — это просто. История операций по карте позволяет получить точную информацию о расходах на питание, одежду, обустройство, развлечения и т.д. — вы сможете оценить среднемесячные показатели по каждой статье и понять, в какие «дыры» утекают средства. Скачайте приложение для домашней бухгалтерии — с ним будет легче планировать бюджет и контролировать расходы. Вы сможете избежать лишних трат и наконец-то начнёте откладывать средства про запас.
Правило №6. Планируйте расходы долгосрочного периода
Многие живут сегодняшним днём, максимум — планируют бюджет на пару лет вперед. Между тем, следует принимать в расчет отдаленные периоды, особенно, если берете долгосрочные кредиты. Жильё в ипотеку, машина в рассрочку, ремонт квартиры — а в семье подрастают дети, и не за горами их обучение в ВУЗе на платной основе. Собирайте нужные суммы заблаговременно и правильно расставляйте приоритеты, чтобы не попасть в финансовую яму — без дорогого внедорожника ваши дети смогут обойтись, а без высшего образования — едва ли.
Правило №7. Позаботьтесь о пенсии заблаговременно
Вы ещё молоды и полны сил, а это значит, что пора приступать к созданию личного пенсионного фонда — это в ваших интересах. Простая арифметика: если ежемесячно откладывать по 3 000 рублей под 8% годовых, то через 30 лет на вашем счету будет не 1 млн, а целых 4,5 млн рублей. Накопить такую сумму за несколько лет до выхода на пенсию вы вряд ли сумеете, поэтому задумайтесь об этом уже сегодня.
Читайте также: Что нужно знать о пенсионных накоплениях
Правило №8. Практикуйте стратегическое инвестирование
Инвестируя средства, вы должны понимать свою цель. А цель, как известно, бывает конкретной, измеримой, достижимой и ограниченной во времени. То есть вы не просто вкладываете деньги в ценные бумаги, чтобы «подзаработать», а инвестируете:
- конкретную сумму;
- под известный процент;
- на определенный срок;
- для получения определенной прибыли.
Также следует быть реалистом и, выбирая активы, оценивать не только их доходность, но и риски. Рисковать можно, но в этом случае вы должны морально быть готовы к убыткам. В то время как азартные трейдеры приобретают нестабильные акции с доходностью в 25%, трезво понимая, что могут потерять часть средств, другие планомерно наращивают денежную массу за счет дохода в 10–12% годовых — пусть медленно, зато безопасно. К какой категории относитесь вы — решайте сами.
Алексей Дроздов, высшее экономическое образование
Иллюстрации: Юлия Прососова