- Реклама -

Когда-то все было просто. Отучился, получил специальность, нашел работу, работаешь – иногда всю жизнь на одном предприятии. А потом идешь на пенсию, с уверенностью, что ее хватит на жизнь. Но последние десятилетия далеко не так стабильны, как хотелось бы, и те, кому сегодня около 25 лет, прекрасно понимают – рассчитывать на нормальную пенсию от государства им не приходится. А только на свою предусмотрительность и грамотное распоряжение финансами. В данной статье речь пойдет о пенсионных накоплениях.

Что такое пенсионные накопления и зачем копить на собственную пенсию?

С 2003 года в РФ было введено обязательное пенсионное страхование. Каждому застрахованному полагается специальный пенсионный счет, на который работодатель обязан отчислять 22% от размера зарплаты сотрудника. Естественно, учитывается размер «белой», официальной зарплаты. При этом 16% идут на образование страховой пенсии, а 6% — пенсионные накопления. Каждый гражданин может все 22% отдать на формирование страховой пенсии, по своему смотрению. Но это не самое выгодное решение.

Так, страховая пенсия – это право гражданина ежемесячно получать пенсию, размер которой будет эквивалентен перечисленным взносам. Одним словом, обычная пенсия, размер которой зависит от размера заработной платы, только начисляется она несколько иначе. Но суть остается.

пенсионные накопления

Накопительная часть – это уже интереснее. Все средства из накопительной части остаются на счету гражданина, и после его выхода на пенсию будут выплачиваться ему равными частями. Неплохой довесок к основной пенсии. И самое приятное то, что эту часть можно увеличить, так как 6% отчисляемых работодателем средств могут быть инвестированы.

Что делать людям без официального трудоустройства?

Да, далеко не все граждане РФ работают официально, и всю зарплату тоже получают официально. Такие могут рассчитывать на накопительную пенсию? Да, безусловно. Для этого нужно обратиться в Пенсионный фонд России (ПФР), и самостоятельно перечислять туда деньги, те же 22% от своего дохода.

Второй вариант – негосударственные пенсионные фонды (НПФ), работать с которыми можно по тому же принципу, что и с государственным.

ПФР или НПФ?

Это самый главный вопрос, который стоит перед всеми гражданами, планирующими накопления, независимо от того, работают они официально или нет. Сегодня существует два вида организаций, которые занимаются накопительными пенсиями: Государственный Пенсионный Фонд и негосударственные пенсионные фонды. И свои средства можно перечислять туда, куда посчитаете нужным.

Чтобы сделать правильный выбор, необходимо тщательно изучить достоинства и недостатки каждой организации. Плюс – определиться, что важнее, страховая часть вклада или накопительная.

Плюсы и минусы ПФР

Государственный Пенсионный Фонд имеет один большой и солидный плюс: надежность. Ему не грозит банкротство или потеря лицензии, именно поэтому его выбирают те жители России, которым больше всего важна надежность фонда. К тому же, пенсионный вклад в нем не облагается налогами, что тоже плюс.

пенсионные накопления

Но с точки зрения инвестирования ПФР не так уж привлекателен, так как у него есть существенные ограничения на операции с вкладами – инвестирование возможно только в те активы, которые разрешены государством. Преимущественно, это государственные акции и облигации. С одной стороны, все операции надежны. С другой – доходность инвестиций для граждан не превышает 7%.

Если рассчитывать на страховую пенсию, это не критично, ведь можно все 22% переводить в страховую часть, и не интересоваться инвестированием. Поэтому ПФР – лучшее решение для тех, кто:

  • Официально трудоустроен;
  • Получает зарплату выше средней, официально;
  • Рассчитывает на страховую пенсию в старости, без дополнительных накоплений.

В данном случае играет роль именно надежность фонда, и ПФР – вне конкуренции.

Плюсы и минусы НПФ

Негосударственные пенсионные фонды являются некоммерческими организациями, деятельность которых заключается в инвестировании средств граждан. По сути, сотрудничество с ними мало отличается от сотрудничества с банком при оформлении депозита. Так как у НПФ нет ограничений по видам инвестирования, их возможности шире, соответственно, гражданам предлагается больший процент, до 13%. И если рассчитывать на накопительную часть вклада, то лучшим вариантом будут НПФ.

Но здесь есть свои подводные камни. Точнее, минусы, главным из которых является нестабильность таких организаций. Им грозит банкротство или отзыв лицензии. Нет, вкладчики не потеряют свои средства, но всех процентов лишатся.

Кроме того, есть риск невыгодных инвестиций, и в этом случае вкладчик тоже лишается своих процентов.

Еще один минус, о котором знают не все – заявленная процентная ставка часто оказывается плавающей, поэтому доходность меняется из года в год, и вполне возможно, что накопленные средства могут только покрыть инфляцию. Поэтому при работе с такими организациями нужно отслеживать финансовую ситуацию на рынке и самостоятельно управлять вкладами, своевременно переводя их в более стабильный или прибыльный фонд.

пенсионные накопления

Что касается банкротства или отзыва лицензии, то в таких случаях вклады переводятся в ПФР, в полном объеме – ни один гражданин не лишится своих накоплений. А вот инвестиции… Размер компенсации будет зависеть от выручки при продаже имущества организации.

Естественно, все это справедливо, если выбирать надежную компанию. Следует ориентироваться на такие факторы:

  1. Крупный акционер, например, солидный российский банк с хорошей репутацией. Наиболее популярным является Сбербанк, но, конечно, он не единственный.
  2. Доходность инвестирования. Естественно, чем она выше, тем лучше, но не всегда. Ее следует рассматривать за период минимум 5 лет, желательно, 8-10 лет. Два или три года – не показатель. Как показывает практика, лучшие результаты – у фондов со средней доходностью, но стабильной.
  3. Риск утраты инвестиций. Чем солиднее акционеры фонда, больше стаж деятельности, тем риск меньше.
  4. Удобство оформления документов, сервис. Не стоит выбирать фонд, для оформления вклада в котором придется ехать в другой регион. И наличие онлайн-обслуживания является приятным бонусом, очень полезным.
  5. Прозрачность ведения бизнеса, репутация фонда, его информационная открытость.

Это – самые важные критерии выбора. И, следуя им, можно вполне успешно выбрать НПФ, спокойно рассчитывая на хорошую пенсию в будущем.

 

Иллюстрации: Юлия Прососова

- Реклама -
ПОДЕЛИТЬСЯ

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here